下足“绣花功夫”，进一步提升金融服务适老化水平

奇趣周刊 - 第 77 期,昇辉科技：控股子公司拟1.33亿元出售上海九嶷100%股权

美文示范

克市开展灭火器维修企业“年检”

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截至北京时间11月20日17:20，美元/离岸人民币报7.2484，美元/人民币报7.246，美元指数报106.47。交易员方面表示，美国大选结果公布当周，人民币逆周期因子的影响很小，而近一周来逆周期因子开始发挥作用，20日的幅度约为-440点(即将人民币中间价调强)。就在同日，中国央行在香港招标发行2024年第十期和第十一期中央银行票据，期限分别为3个月和1年，合计450亿元人民币。一般而言，离岸央票有助吸收市场流动性，释放稳定汇率的信号。

之所以央行此时出手，交易员认为这是因为人民币正处于关键的技术点位。嘉盛集团资深分析师斯考特(David Scutt)对记者表示，就美元/离岸人民币而言，为了保持美元多头动能，需要继续守住重要点位7.2。迄今为止，7.25一直是阻力位pg模拟器，多头在强劲的单边上涨后会在此减仓。然而，如果美元对人民币跌破该水平，尤其是在收盘价基础上，就表明多头暂时挑战失败。

不过pg模拟器，各界预计央行大幅推升人民币的意愿有限。当前，非美元货币都普遍对美元大幅走弱，幅度超过人民币的更不在少数，这导致CFETS一篮子货币指数目前位于100.05，远高于9月的水平(98以下)。此前巴克莱方面就对记者表示，特朗普上任后，中国等亚洲国家可能都需要面对关税风险，中国央行不仅会参考美元对人民币的即期交易价格，更会参考CFETS一篮子货币的走势，若人民币相对其他亚洲国家的货币走得过强，也可能会影响出口竞争力。

新交所方面近期在发给第一财经的邮件中提及，中国央行对在岸人民币即期汇率的管理能够降低人民币“闪电崩盘”的可能性。自8月以来，中国央行将在岸即期汇率范围维持在中间价+/-0.5%的区间内。同时，中国正在努力稳定外界对宏观经济和市场前景的信心。在美国可能提高关税之前，中国央行基本没有推动人民币贬值的动机。

瑞银亚洲经济研究主管及首席中国经济学家汪涛对记者表示，预计2025年和2026年年中国政府或将加码政策支持力度，以提振内需。具体而言，她预计广义财政赤字率或在2025年扩大2个百分点，一般公共财政预算赤字率扩大至3.5%~4%(占GDP比重)，特别国债发行规模上调至2万亿元，地方政府专项债新增限额上调至4.5万亿元。

就汽车产业链而言pg模拟器，高盛汽车行业分析师侯雪婷在报告中表示，面对潜在的关税，整车厂受到的影响非常有限，因为2024年前9个月中国对美国和加拿大的汽车出口量仅为10万辆(主要是Polestar和沃尔沃)，占汽车总出口量的2.4%。目前，东南亚和南美是中国新能源汽车出口的主要目的地，分别占比17%和16%；对于燃油车，东欧/中亚、南美和中东是主要出口市场，占比分别为33%、20%和18%。

就家电等消费品来看pg模拟器，白电公司受影响最小，主要原因是它们直接出口美国的业务占比较小、海外产能不断扩大以及相关企业议价能力相对较强，其产能总和占到了全球白电总产能的大部分。但部分小家电或新兴消费电子公司可能受到较大影响，因为其来自美国的收入和利润占比较大pg模拟器，而且大多数公司的大部分产品仍依赖国内供应链。

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实际上，“职业闭店人”只是“职业背债”产业链的一个分支。在这个庞大且隐秘的金融骗局中，中介招募“职业背债人”出卖个人征信，操作方实际操盘，对背债人的财务状况进行包装，替代企业法定代表人承担债务，或者从银行骗取房贷、装修贷、企业贷等大额信贷。一旦资金到手，中介和操盘手全身而退，留下毫无偿还能力的“职业背债人”面对逾期债务以及失信的人生。

“职业闭店人”是近年来日益增多的一种诈骗手段。一些中介个人或机构，与有一定负债、经营困难的预付式经营企业合作，利用法律规定的程序，使企业变更法定代表人，协助原公司负责人转移资产、逃避债务，并按负债总额，收取10%甚至更高比例的佣金。以“艺术伞”跑路为例，“职业闭店人”团队的收益，可能高达上百万元。

有职业闭店机构的工作人员向媒体透露，成为企业“背债人”的门槛相对较低，只要个人征信无异常且无犯罪记录，即便是80岁的老人也可以顶替。除了在网上招募，不少中介活跃在贫困的农村地区，针对社会闲散人员和教育水平较低的人群，宣传“出售个人征信，就能拿到百万元的回报”，一些经验丰富的中介为了增加说服力，甚至会展示搬运现金的视频。据周滨了解，目前“职业背债人”主要是“70后”“80后”，“不少人想，反正自己一辈子也赚不到这么多钱，就上钩了”。

北京工商大学法学院教授吕来明长期关注“职业闭店人”乱象，他向《中国新闻周刊》指出，此前的一些“职业闭店人”案件，多是作为普通民事纠纷进行处理。消费者在投诉到政府有关部门后，往往由于定性难、查证难，甚至找不到试图“脱壳”的债务人等原因，相关部门很难推进或有效保护消费者。由于负债企业与职业闭店人的合作通常在暗中进行，消费者难以找到责任人，通过法院起诉，法院通常只能根据消费者提供的证据，对顶替的“职业背债人”进行判决，但这些背债人往往没有偿还能力。

近年来，“背债”产业盯上了个人征信。在抖音、小红书、知乎等社交平台，关于“职业背债人”的推送评论区，常常会出现“收白户”等公然的招募信息，其中也不乏上述钓鱼的话术。周滨提醒，除了一些好奇观望的人之外，这些信息可能多是由中介自己发布的，想营造出一种背债很受欢迎的氛围，引诱“白户”入局。《中国新闻周刊》在小红书上收藏一则相关推送后，很快收到中介私信：“有兴趣？”“背债用‘00后’的话讲，就是卖征信的钱。”

薛方是首都师范大学信用立法与信用评估研究中心研究员、北京信用学会副秘书长兼生态信用专委会主任。他在接受《中国新闻周刊》采访时指出，经过近25年的发展，目前中国已建立全球规模最大的征信系统，据央行披露，截至2023年末pg模拟器，征信系统收录个人11.6亿，企业和其他组织1.3亿户。当下，这一系统产生了强大的社会治理效应，查询信用报告成为金融机构开展信贷业务、进行风险防控的必要环节，也在助力企业特别是中小微企业融资发展。但与此同时，个人征信的价值，也开始被诈骗团队觊觎。

郭宏不懂金融和征信，“背债就在迷迷糊糊中发生了”。他跟着介绍人去了郑州，遇到操作方，并交出了身份证。对方先是帮他贷款买了一辆雪佛兰汽车pg模拟器，买完不久，他就被要求签了车辆抵押合同，新车被立即转手，“我不知道车卖到了哪里，钱去了哪里”。两个月后，操作方又安排他贷款购买了一套郑州的二手房，169平方米，从银行贷了135万元。他记得，在一家商业银行签署贷款合同时，银行工作人员并未过多询问，整个过程非常顺利。

但郭宏最终没有从中介和操作方那里获得承诺的几十万元。他对《中国新闻周刊》提到，在偿还了大约十个月的车贷和六七个月的房贷后，操作方断供。2023年上半年，他开始被银行催促还贷，电话甚至一度无法开机，“一开机就会被打爆”。2023年11月，郭宏接到郑州市警方传唤，才得知介绍人和操作方利用他的信息进行贷款诈骗。但他来不及后悔，背负一百多万元的逾期贷款，成为征信黑户，被法院多次传唤，如今只能等待郑州警方尽快破案。

在“职业闭店人”套路中，一个关键环节是企业办理法定代表人变更。但实际上，这一步骤是按照正常法律程序进行。聂成涛注意到，有一些诈骗团队也会找代办公司，操作公司业务，“代办公司如今也已开始沦为诈骗分子的工具，成为犯罪活动的一环，‘职业闭店人’也很相似”。近期，他在处理一起金融诈骗案时，追踪的线索指向了上海一家代办公司，但代办公司声称只是执行正常的业务。聂成涛进一步询问客户信息，代办公司透露所有联系都是通过电话，现在电话已无法接通，资料也是通过快递传递，线索就此中断。

2023年末，上海警方破获了一起涉及6000万元的贷款诈骗案件。回溯至2019年pg模拟器，警方注意到，当地有11套房产涉及贷款诈骗。在一个案件中，房产中介先将房产合同价格从253万元做高至550万元pg模拟器，“黄牛”中介安排“背债人”接手房产。房产中介伪造购房者的财务信息，并贿赂银行工作人员，完成贷款审批。在这一系列操作中，房产中介、“黄牛”中介、房东、背债人以及银行工作人员共同瓜分了银行按揭贷款。最终pg模拟器，34名涉案嫌疑人被警方逮捕。

周滨解释，操作方从背债人的收益中拿出一部分进行风控，即替背债人偿还银行贷款或帮助企业维持运营，以防背债人因无法承受失信和催债压力，主动报警。从银行获得的贷款额度越高，后续可能承担的法律责任就越重，因此风控时间也会更长。通常，房贷、企业贷的风控时间为一年左右，而对于涉及土地、商业街等大型项目的风控，则可能长达三到五年。

此外，在多数金融诈骗案件中，诈骗团伙往往在事后消失无踪，但在许多“职业闭店人”案件中，企业关闭之后，仍会有名义上的负责人出现来协调事务。今年5月，“艺术伞”突然闭店后，仍有新的负责人出面回应家长，无法退费，正在协调转课到其他培训机构，但此方案因“需家长额外付钱”“可转课时有限且分散”等原因，遭到家长不满。吕来明指出，从形式和表象看，不完全像是“失踪跑路”，有人出面处理此事，更具有迷惑性，这恰恰是“职业闭店人”操作带给消费者维权难的一个关键问题。

但他坦言，一般的经济纠纷，不可能都由公安部门出面处理。只有在有明确线索的情况下，比如在闭店前进行促销、收取消费者大笔资金后，原来的老板卷款潜逃，这些具有诈骗特征的行为，更容易定性，公安机关才能介入。“这类诈骗案件的事后调查，难度大，成本高。职业闭店人主要涉及预付费消费，关键问题不在于事后处理，而在于如何在事前预防。”吕来明对《中国新闻周刊》说。

周滨确实见过拿到高额报酬的“职业背债人”，有人一夜暴富pg模拟器，又很快将手中的财富挥霍殆尽。还有人在风控期结束前，将所有财产转移到家人名下，成为“老赖”混吃等死。但绝大多数时候，“职业背债人”都走上了一条不归路。尤其是近几年，背债产业更加鱼龙混杂，一些中介因操作失误导致贷款无法下发，随后便抛弃客户pg模拟器，自行逃离。更有甚者，一位女性客户独自前往中介所在地进行背债操作，却遭遇黑心中介，被骗走银行卡用于洗钱活动， “背债人”面对他们未曾预料到的结局，只能在悔恨中度过余生。